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２１世纪经济信息化为我国银行卡业务的发展提供了广阔的天地，目前，我们所面临的一个重要任务就是要抓住这一机遇，大力发展银行卡业务，促进金融服务业务不断向多元化、现代化、国际化的方向发展。为此需要从树立银行卡市场营销理念、改革金融零售业务的经营管理体制、形成“大服务”、“大市场”的市场营销格局、加快银行卡网点建设步伐，推动科技进步和科技成果的广泛运用等四个方面入手
邓小平理论的确立，为建设有中国特色的社会主义指明了方向。我国国民经济继续保持持续快速的增长势头，金融事业呈现出蓬勃的发展生机。未来的２１世纪国民经济信息化将成为当今的发展目标。有关资料表明，１９９７年全社会消费品零售总额达到２９０００亿元左右；并预测到２００３年，国内银行卡发卡量由现在的２千多万张增加到２亿多张，占全世界发卡量的１／５以上。随着我国所有制的深入改革，第三产业的发展将呈现出前所未有的发展势头，我国商品零售网点、消费网点将达到几千万家。中国终将成为世界电子货币大国。这些历史发展机遇，为我国银行卡业务的发展提供了广阔的天地。目前，我们所面临的一个重要任务就是要抓住这一机遇，大力发展银行卡业务，促进金融服务业务不断向多元化、现代化、国际化的方向发展。
（一）树立银行卡市场营销理念，勇于冲破传统金融意识的束缚，大力发展以银行卡业务为主体的金融零售业务。
银行卡事业发展的关键在于解放思想，更新观念。社会公众要转变陈旧的金融意识，首先是银行业要树立新的营销理念，通过确立和贯彻银行卡市场营销理念，来带动和促进整个社会公众消费和支付观念的转变。
要树立银行卡业务“大市场”理念。所谓“大市场”，是指把银行卡作为一种金融商品来对待，通过在不同的区域、不同的国家乃至不同的行业和不同的交易主体，按照同一服务规范、同一标准以及统一的市场规则，进行平等的银行卡交易，以充分实现银行卡的价值和使用价值。“大市场”的要求是，银行卡不仅是一个银行的产品，而是社会商品；特约商户不仅是一家银行的商户，而是所有银行卡的商户；银行卡的通存通兑不仅是在一个特定的区域和指定的银行中实现，而是能够在整个金融清算渠道中自由流通。因而，开发银行卡市场首先要做好本地市场，继而打入国内市场和国际市场。
要树立银行卡业务“大服务”理念。所谓“大服务”就是发卡机构与发卡机构之间、银行卡业务与其它业务之间、各种不同从业人员相互之间、银行和社会之间是一个完整有机的服务整体。它们都是这个“服务链”中不可缺少的一环，目标只有一个，就是为客户提供优质服务，满足客户需求。“大服务”的要求是，银行与银行、银行与社会、银行内部的每个部门和每位员工所从事的不同工作岗位，以及服务要素之间都要互为补充，互为条件，相互提供完美的服务。那种在服务问题上部门所有、行业之别、业务种类之分，都是陈旧的服务观念和落后的产品意识。要树立银行卡业务“大业务”理念。所谓“大业务”，是指通过不断扩大发卡量，为持卡人向特约商户承诺持卡交易信用，通过持卡交易为社会节约现金使用和现金流通费用，通过为持卡人核定消费信贷额度提供循环信用。“大业务”要求银行卡要规模经营，而规模经营则是一种良性循环。银行卡业务规模越大，对市场的冲击、对消费者支付观念的影响力以及为社会承诺的信用额也就越大，从而改善了社会受理环境，增大了银行卡交易量，减少了现金使用，并节约了流通费用，并由此促进了零售业务占比的增加、中间业务收入的提高和银行卡规模的扩大以及消费信用额度的增长。 要树立银行卡业务“大信用”理念。为持卡人提供消费信贷服务，是“大信用”的客观要求和必然趋势。“大信用”的要求是，通过发展借记卡来培育银行卡市场，并为发展贷记卡打下良好的基础；通过国际卡来逐步规范人民币银行卡，并逐步向国际化方向发展。要树立银行业务“大网络”理念。当今的社会是一个信息社会，不同行业之间通过网络交流已成为社会发展的趋势。因此，地区之间、行际之间、银企之间、不同行业之间乃至国内国际之间要形成一个强大的电子化网络，这是受理银行卡环境的最高境界。
（二）改革金融零售业务的经营管理体制，发挥银行整体优势，解放发展银行卡市场的生产力。
金融零售业务又称金融私人业务，其特点是交易金额小，产品繁多，网点覆盖面大，服务对象广泛，每个业务种类之间存在着密切的内在联系。现在的问题是，不同的金融零售产品隶属不同的部门管理，不能形成合力；不同的零售金融产品采用不同的载体，不能适应瞬息万变的市场化要求。从而，导致银行卡业务的诸多矛盾，致使其它零售业务的发展滞后。其症结在于金融零售业务的经营管理体制僵化，在客观上使银行卡业务受到无形的牵制。不仅如此，由于其它金融零售业务受到本身业务的局限性，未能有效地发挥新科技、新技术功能，这种状况既不能满足市场的需求，而且还影响着中间业务、代收代付业务的发展。因而选择适当的时机，改革商业银行金融零售业务的经营管理体制势在必行。
首先，要加快实施会计制度“三统一、四集中”的步伐，真正落实银行卡的统一管理，为改革金融零售业务的经营管理体制创造条件。其次，改革零售金融业务的经营管理组织结构，重新构造零售金融业务经营实体，实行独立核算、自主经营、自负盈亏、自我发展的经营机制。第三，改革金融零售业务产品结构和高成本负债结构，大力开发中间业务新产品，以“一卡通”为载体，全面推进代收代付业务，形成对公负债和对私负债“此消彼长”的稳定机制。
（三）科学地实施市场营销战略，形成“大服务”、“大市场”的市场营销格局，提高银行卡的社会效益和银行效益。
科学地制定和实施适合中国银行卡市场特点的营销战略，准确把握银行卡的市场定位。首先要确立大众化营销战略。突破口仍然放在代发工资、代收代付各种公共事业费用上，市场目标是培育广大工薪阶层的消费者和富裕起来的新时代农民。这个市场既是现成的市场，也是潜在的市场，更是未来中国银行卡市场发展的希望。其次是确立市场导向营销战略。在这个营销战略中，重点是高层次、高消费的群体；要千方百计让他们持卡、用卡，发挥市场导向的示范性作用，以拉动整个银行卡市场的发展。三是确立银行卡品牌营销战略。要把银行卡的市场营销溶合到商品交易的市场营销中，抓好银行卡业务的促销宣传。要像国际银行卡组织那样，敢于在品牌战略上投资，从而提高银行卡的知名度。四是根据市场变化和市场需求，采用各种营销手段和营销方式，刺激消费；通过不断地扩大交易额来巩固和发展银行卡市场，并由此提高社会效益和银行效益。
（四）加快银行卡网点建设步伐，推动科技进步和科技成果的广泛运用。
统一银行卡技术标准，并向国际标准靠拢是银行卡发展的趋势。因为不同标准的数据接口、不同的业务管理和收费分成管理办法，不利于统一管理和银行卡联网。要加快金卡工程建设步伐，扩大覆盖面，完善网络工程功能，重点解决好资金的清算和交易授权的畅通无阻，继而开通信息服务。要按照银行卡业务运作的要求，不断完善各家专业银行电子化网络功能。首先要做到本系统的联网，继而相互放开数据接口，实行信息、资源共享，避免重复投资而造成的浪费。要集中有限的资金，用于全国银行卡网络建设，为银行卡网络提供技术援助。国家要对社会化清算网络系统进行统一规划，大力建设公共网络系统，确保社会化清算系统的配套实施，从而推进社会电子货币的建设。
中国城市金融 刘承根 |
