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在金融市场竞争日趋激烈的情况下 ,农村消费信贷为农业银行的业务经营带来了无限商机。农业银行应充分认识到其得天独厚的优势 ,在目前农村消费信贷热点的基础上 ,大力开发新的农村消费信贷的业务品种 ,以独到的经营思想和营销方略在农村消费信贷市场的行业竞争中立于优势地位．
启动消费市场是我国政府今年的首要经济举措。配合这一措施的实行，消费信贷这项过去为我国大多数的老百姓所陌生，金融机构也刚刚开办不久的信贷业务，一经登场便在全国各大媒体频频曝光，成为当前经济领域中的热点话题。作为我国消费市场的主要领域，如何启动广大的农村消费信贷，为世人所瞩目。农业银行作为我国唯一农村网点分布最广、服务功能完善的国有商业银行，在这项银行新业务中将如何作为呢？
农村消费信贷商机无限
据资料调查，目前，我国农民年均消费支出一般在１３００元至２３００元之间。消费支出中生产性消费约占４０％，生活性消费约占６０％。生活性消费中，用于基本生活（衣、食、住、行）的消费又占到约６０％。消费支出主要用于兴修房屋、操办红白事、老人做寿、生儿育女贺喜、新房落成送礼等方面。从消费额和消费结构看，我国绝大多数农民的消费水平目前依然非常低。这种消费特点既有农民长期收入偏低的原因，也有农村多年风俗习惯的影响。尽管农民整体消费还处于较低水平，但启动农村消费市场是我国政府在当前经济形势下审时度势作出的最佳选择。我们至少可以有以下三条理由。一是改革开放以来，我国已有相当一部分农民率先致富，其中许多人收入水平并不低。且不谈农民从事农业生产和在当地乡镇企业中务工获得的收入，仅国家统计局公布的信息就显示，１９９８年至少有３４００万农民在城市打工，收入总额达２０００亿元，人均５６４２元。更重要的是，这２０００亿元全部是现金收入，它马上就能够形成现实的购买力。二是从经济学角度讲，我国１２亿人口中有８亿多在农村，农村市场集中了我国最大的消费群体。在农村家庭任何商品的普及率每提高１个百分点，就会增加２００多万台件的有效需求。１９９７年农村平均每百户拥有彩电２７．３台、电冰箱８．８台、洗衣机２１．９台，仅相当于１９８６年城镇居民的消费水平，消费需求的上升空间非常广阔，农民有着强烈的消费期望心理。三是与城市市场相比较，农村消费较易启动。受近年来国家连续出台的大力度的住房、医疗、教育等改革措施影响，特别是随着企业改制步伐的加快，下岗工人大量增加，广大城市居民的预期收入普遍降低，而预期支出却大大增加。这种基于现状对未来预测分析选择的结果便是减少即期消费，以备后用。与城市相比，以上这些足以改变每个城市家庭消费取向的因素在农村却并不存在，这些农民原本就不曾拥有的东西几乎不会对他们的消费计划带来任何冲击。相反，国家延长土地承包期等新的农村政策给他们带来了更大的希望和更多的憧憬。从这一点上讲，启动农村消费市场要比启动城市消费市场占有更大的消费者心理优势，而这恰恰是启动消费最重要的先决条件。
基于以上分析，启动农村消费市场大有潜力，而消费信贷落户农家也是指日可待之事。农村消费信贷四大重点
消费信贷作为现代商业银行的一项重要业务，在国外银行业务中占比已达２０％以上。面对崭新的充满生机的农村消费信贷业务，农业银行作为我国唯一网点遍布城乡的国有商业银行，具有得天独厚的先天优势，理应先人一步。
——住房消费信贷。兴院建房长期以来一直是农民的主要消费方式，且近年来呈现两个明显特点，一是建房周期逐步缩短。据山东省建委的统计，２０年前，山东每年只有３％的农户盖新房，而最近１０年，这一比例以年均８％的速度增长。现在，山东省每年约有４０万农户盖新房，年均建筑面积３６００多万平方米。二是房屋质量和舒适度大大提高。如今富起来的农民盖房已不是过去单纯为了给孩子娶亲，更多的是为了改善生活质量。在山东济南、青岛、威海、荣城等农民较为富裕的地区，政府已经开始限制建筑普通平房，而集中兴建楼房居住，高层农民公寓有的盖到了２０多层。因此，农业银行在支持农民住房建设中，要坚决避免低水平的住房消费建设。要注意与我国推进城乡一体化，大力发展小城镇建设的战略方针相结合。要与政府一起制定乡村住宅建设规划，引导建房向统一、密集型转变，向小区化集中，应积极支持购建高层农民公寓，控制二层楼房，杜绝建设平房。对个别有贷款能力但处于落后地区的农户可以支持其向经济较好的乡镇迁居建房。据资料显示，城镇居民消费水平比农村居民大约高出３倍，因而通过大力发展小城镇建设，也会反过来扩大消费需求，进一步改变消费品市场需求不旺的局面。从贷款质量看，消费信贷也明显高于其他类贷款。据招商银行统计，该行近五年发放的住房消费贷款达５０．５４亿元，逾期的仅０．５２亿元。 ——车辆消费信贷。包括家用轿车、农用车、小三轮、摩托车等。有人说，我国改革开放以来，得到实惠最多的是农民。农民从事农业生产基本可以解决基本生活费用，从事二三产业的收入基本用于改善性消费支出，有的农民消费水平实际上已经超过一些生活贫困的城市居民。随着农民收入的稳定增长，摩托车、自行车等已不足为奇，私人轿车也已步入农民家庭。据统计，最近五年，我国私人购车的需求量年均增长２８．１％，大大超过了同期国内非私人汽车需求量年均增长６．８％的速度。这其中有相当一部分为在外做生意、首先致富的农民所购买，对这些首先致富的农民开展汽车消费信贷大有市场。一方面有消费能力，另一方面在外回家图个方便、快捷。在农用车辆方面，随着国家新的延长土地承包期政策的实行，必将激发起农民新一轮生产投资热情，特别是那些规模经营、多业发展的农户，亟需解决收割、运输和加工问题，对农用运输车和收割机等大型农业机械有着强烈的消费需求，这构成了另一个重要的农村消费信贷热点。
——家电消费信贷。这项业务主要用于支持为数众多的低收入家庭。对于主要以种植业为收入来源的农户来说，收入的季节性致使一些临时性消费需求无法满足。遇有子女婚嫁需购买家电等事就需要提供一些小额消费信贷来解燃眉之急。对一般农户而言，即使采取信用放款形式也可以提供１——２千元的消费信贷。另一方面，农行还可以积极支持城市旧家电下乡。据统计，近两年全国旧货交易额不低于７０亿元，大批城市淘汰家电以其低廉的价格在农村大受欢迎。这项业务农行可以支持遍布全国城乡的供销社系统来完成，支持供销社集体采购，然后集中到农村销售。这也不失为搞活供销社贷款的一条有效途径．
——教育消费贷款。随着国家高校教育制度的改革，国家教育出资将大大减少，学生负担部分将逐步增加。对一些低收入的农民家庭而言，高昂的高校学杂费让他们望而却步。因此，对一些学业优秀的农村大学生提供助学贷款，帮助他们完成学业，既可以帮助农行获取收益，又赢得了良好的社会声誉。而且这些大学生走上社会后也会首先选择农业银行来发生金融业务，市场回报率相当可观。国外许多商业对此项业务格外青睐也正缘于此。
此外，农行还可积极探索新的旅游消费信贷、医疗消费信贷等方式，不断拓宽业务领域，增强服务功能，更大范围地发展农村消费信贷。 农村消费信贷重在创新
金融行业业务创新速度是目前世界各行各业中最快的。农业银行要争取农村消费信贷在行业中的竞争优势，就必须紧紧以客户需求为中心不断创新，包括经营思想的创新，业务品种的创新和营销方略的创新。
——经营思想的创新。任何一个企业要想获得持续的高速度的发展，就必须根据外界形势变化随时调整业务经营思想，选择最佳的经营战略。多年来在我国卖方市场条件下，农业银行的业务重点集中于生产领域，主要任务是支持企业加快生产，降低成本，扩大销售。而当前我国市场已由卖方市场逐步变为买方市场，启动消费成为经济发展的重点。适应这一变化，农业银行应转变多年来单纯支持生产领域的做法，拓宽业务范围，大力发展消费信贷业务。从当前世界银行发展看，消费信贷也必将是我国银行业２１世纪业务竞争的焦点之一，农业银行必须及早动手，确保此项业务在发展之初就能占据较大的市场份额。
——业务品种的创新。确立了正确的经营思想只是为企业发展提供了基础条件，而使企业完成获取收益的载体是企业产品，对银行而言就是业务品种。农村消费信贷在重点开发住房、车辆、家电、教育等业务品种的基础上，还应在条件具备的地方根据市场需求积极开发以下业务品种。一是信用卡业务。利用信用卡进行消费是国际上通行的基本的消费信贷方式。美国每年有６０００万个家庭使用信用卡进行分期付款信用消费。目前农业银行金穗信用卡已经具备了通存通兑、购物消费、转帐结算、自动存取、代发工资、代理收费等功能，全国发行量已突破１４００万张。为了促进农民持卡消费，一方面要大力开展金穗信用卡在农村的宣传，另一方面以努力改善用卡环境，尽量方便持卡人使用，以促进有条件的农民进行持卡消费。二是“一卡通”和ＩＣ智能卡业务。这是综合性的家庭金融消费帐户，除具有信用卡帐户功能外，还具有本外币储蓄、买卖证券、自动转帐、电话银行等功能，是你居家消费和投资理财的得力助手。三是个人支票帐户业务。这种消费信贷业务在国外相当普遍。居民个人在银行开立帐户，可以通过签发自己的银行现金支票、转帐支票等进行家庭购物、消费的结算，十分方便。
——营销方略的创新。产生于本世纪７０年代的现代营销理论认为，企业的一切生产经营行为都应以客户为中心，充分满足不同客户的欲望和需求，并尽可能使企业提供的服务方便客户实现消费行为。对银行而言，营销方略主要包括管理机制和促销方式两方面。农村消费信贷业务具有覆盖面广、客户数量大、金额小、比较分散的特点。因此，一要尽可能简化程序，使银行办理手续集中于一个部门。在农村可以向具备条件的营业所、储蓄所下放消费信贷权限，以使民众众多的消费信贷需求能随时得到满足。二要充分考虑到目前农民普遍存在的攒够钱才消费的习惯心理，走出柜台，积极向农民广为宣传和大力推销消费信贷业务，充分挖掘市场潜力。针对农民富裕程度不一、消费需求各异的状况，在促销方式上应该采取差异性营销战略，以开发各个层次的消费信贷业务。
开展消费信贷业务在我国刚刚起步，尚有许多诸如抵押品的处置、贷款保险等因素都会对这项业务的开展带来影响，但启动消费是大势所趋。随着农民收入的不断增长和消费水平的逐步提高，农村消费信贷也必然会成为农业银行未来业务中的“驰名品牌”。
经济师 聂卫星,郭永强,郝建彤 |
