本文介绍了保险产品组合的内涵以及组合的高级化运动方向。
　　随着保险市场竞争的日益激烈，保险产品将越来越成为保险公司竞争和经营的主要内容，对保险产品及其规律的研究，不仅对保险公司自身，而且对整个保险业都相当重要。２０年来，我国保险业务的年平均增长率达到３７．６％。但是，单一的经营方式和陈旧的市场观念仍是制约我国保险业发展的“瓶颈”。保险公司如何摒弃恶性竞争，树立正确的产品经营观，使我国保险业逐步走出粗放经营的模式，成为摆在我们面前的重要课题。　　
　　一、保险产品组合内涵
　　保险产品是保险公司提供的一种服务，是一种体现风险保障能力的服务，是风险保障能力和服务形式的融合。在早期，一家保险公司往往只经营某一种保险产品，因此，不存在保险产品组合问题。随着保险业的发展，保险公司往往经营多种保险产品，保险经营也就成了保险产品组合的经营。
　　根据现代耗散理论的理解，保险产品组合的最初形态是自然的、混沌无序的，经营者对市场中到底需要哪些保险产品以及某种产品需求的数量无意知晓，此时的供求平衡是通过外界环境（包括市场、政策、心理预期等）的非平衡相变来实现，使原本混沌无序的状态转变为一种稳定有序的状态，即使这样，保险业仍能实现基本稳定和发展。但是，随着市场的发展，特别是在市场竞争中，当企业提供产品的能力和水平成为竞争的首要问题时，自然的组合形态必然暴露出盲目、随意、波动的缺陷，放任自流的组合就难以适应市场发展的要求，人为地、有意识、有目的地调节各种保险产品之间的量的比例和质的关系日益为经营者所重视，而计算机技术、信息决策技术等的广泛运用和大大提高又使之成为可能。　
　　保险产品组合对保险公司经营的意义是显而易见的。首先，组合开拓了产品的市场外延，挖掘了市场潜力，增加了产品的数量，重新调整了企业的市场份额；其次，合理规避和减少了产品的剩余风险，化解产品中的不确定因素，使大数法则的作用进一步深化，增强了经营稳定性；再次，可以改善组合结构，充分利用和发挥企业现有资源的重新配置以及组合的整体优势，在相当程度上促进保险产品创新；第四，提供更多的市场机会，消费者可以进入选择空间较大的“便捷商场”；第五，有利于扩大收益规模，提高企业最终效益。对我国保险市场而言，保险产品组合可以促使保险公司将更多的精力投入自身素质的提高，最大程度地挖掘国内市场潜力，促进经营观念转化，将竞争从单一的价格竞争转向产品和服务竞争，遏制无序的市场行为，最终提高市场主体素质。　
　　二、组合的高级化运动方向
　　保险产品组合是运动的、变化的和发展的，有着内在的规律。在保险产品成长运动过程中，组合体的规模由小到大，技术含量不断提高，良好的结构互补和耦合机能使组合结构体向高层次推进。
　　首先，市场供需结构的变化推动组合体的成长。（１）对于需求结构的变化，从静态上看，保险产品组合结构与人们不同层次和水平的保障需求结构相适应。从动态上看，需求结构会随人们收入水平的变动而变动。表现为，人均国民收入上升，储蓄性保险产品增幅更大；收入伴随耐用消费品及文化娱乐活动需求的提高使寿险产品增加；在收入不高的国家，收入的增加将创造对保险产品的有效需求。由于不同保险产品对收入的灵敏度不同，决定了需求中的保险产品组合的结构组成和结构的升级。（２）从供给结构的变动来看，一是宏观上的供给结构反映了保险业的供给水平，进而决定了市场组合的总体结构；二是微观上的供给结构取决于各类保险产品成本与收入的对比值，成本越低，保险产品越容易被供给，从而决定组合结构；三是追求利润最大化成为保险产品供给结构变化的内在动力，推动结构体向高层次递进。