本文阐述了中小金融机构正确选择自身市场定位的理论意义以及中小金融机构正确选择市场定位的指导思想和策略，并明确了中小金融机构正确选择市场定位的具体内容。

　　随着我国金融体系的完善，金融机构多样化的趋势越来越明显。金融机构的多样化使金融业的竞争越来越激烈，在激烈的金融竞争中，广大中小金融机构和国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行以及外资银行相比显然处于不利的地位。为此，中小金融机构必须正确选择自身的市场定位，才能在竞争中立于不败之地（本文所谓中小金融机构，主要指城乡信用社牘。
　　一、中小金融机构正确选择自身市场定位的理论意义

　　正确选择自身的市场定位必须引入营销思想，中小金融机构运用营销思想正确选择自身市场定位有如下理论意义。

　　１、正确选择自身的市场定位有利于中小金融机构提高经营管理水平。

　　市场定位的确立必须经过市场调查和商情预测，并针对市场对象的需要和竞争对手的营销策略去选择市场对象、开发产品、制定价格、选择分销途径和应用促销手段，把竞争思想引入自身的经营活动之中，这必将有利于中小金融机构提高经营管理水平，提高服务质量和功效。

　　２、正确选择自央的市场定位有利于中小金融机构减少竞争成本，提高经营效益。

　　市场定位的正确和得当，中小金融机构就可以占领那些大金融机构不愿占领的市场份额，并且不需花多大的精力，从而减少了中小金融机构和大金融机构竞争的机会，进而减少了中小金融机构的竞争成本，最终提高了经营效益。

　　３、正确选择自身的市场定位有利于中小金融机构从业人员综合素质的提高。

　　市场定位的正确选择有赖于中小金融机构从业人员的努力。市场定位的正确选择要求从业人员具有较高的素质，除了具备金融专业知识以外，还要具备营销知识、社会学知识、公关知识等多方面的知识。这必将促使中小金融机构的从业人员刻苦钻研业务，刻苦学习相关的知识，并将所学的知识运用到实践中去，这样无形之中将中小金融机构从业人员的整体素质提高了。

　　４、正确选择市场定位有利于金融业的稳健经营，促进金融安全，进而减少中央银行的监管成本。

　　前一时期我国金融业之所以出现违规经营现象，引发了金融不安全因素，中小金融机构市场定位不明确是一个很大因素。例如城市信用社不把个体和私营经济作为自身的市场定位对象，不恰当地和国有商业银行开展竞争，正当竞争不可能取胜，只能用不合规的手段，诸如乱提利率拉存款，高息发放贷款，帐外经营等等。不仅引发了金融不安全的因素，而且加大了中央银行的监管成本。所以中小金融机构市场定位正确了，就会合规经营，金融安全有了一定的保证，中央银行的监管成本也将减少。

　　二、中小金融机构正确选择市场定位的指导思想和策略

　　中小金融机构正确选择市场定位必须要有正确的指导思想，并运用适当的策略。

　　１、中小金融机构正确选择市场定位的指导思想。中小金融机构正确选择市场定位必须把以下几个原则作为指导思想：（１）易认别原则，所选择的市场对象和其它对象有明显的区别，不容易识别不能当作自身市场定位的对象；（２）高效性原则，所选择的市场对象必须有一定的需求量，有足够的潜力可挖，开拓这个市场份额以后有较好的效益；（３）长期性原则，所选择的市场对象应该有尚未满足的需求，有充分的发展潜力，有业务开拓的长期性；（４）优势性原则，所选择的市场对象，是中小金融机构利用自身的优势（灵活、多样牘容易进入，容易控制，和大金融机构相比具有明显的优势。

　　２、正确选择市场定位的策略。

　　按照现代市场学的一般原理，中小金融机构市场定位可供选择的策略有：无差异性市场策略；差异性市场策略；集中性市场策略。

　　所谓无差异性市场策略，是指以单一方法和手段，企图吸引所有的市场对象的策略。例如以统一利率吸收储蓄、发放贷款等。这种策略较适合实力较弱的金融机构，其优点是节省人、财、物，给市场对象以平等感觉，其缺点是不能满足市场对象不同的需要。

　　所谓差异性市场策略，是指针对不同市场对象，设计不同的金融产品，提供不同的金融服务，分别满足各类不同的市场对象的策略。它一般适用于实力雄厚的金融机构，其优点是可以满足不同市场对象的不同需要，可以使自身的产品和服务多样化，提高资产流动性，提高应变能力，减少和分散经营风险，增强自身活力和服务功能，缺点是经营成本高。

　　所谓集中性市场策略，是选择一个或少数几个市场对象，实施集中经营的策略。美国马里兰州国民银行曾将一家分行改建为专为妇女服务的银行就是一个典型例子。其优点是可以提高金融产品质量和劳动生产率，因为专门经营某一方面的金融业务，服务技术更为成熟。其缺点是应变能力差，资产流动性较弱，因而风险较大。

　　以上三个策略，对照目前的中小金融机构实力弱、规模小、人员素质不高的特点，不难发现，像城市信用社这样的中小金融机构适合选择无差异性市场策略；像农村信用社这样的中小金融机构适宜选择无差异性市场策略，并适当把集中性市场策略作为辅助策略。　　　

　　三、中小金融机构正确选择市场定位的具体内容

　　通过上述分析中小金融机构正确选择市场定位策略是无差异性策略，适当把集中性市场策略作为辅助策略。在这两个策略的指导下，做好以下几方面的工作，才能有正确的市场定位，现就城市信用社和农村信用社分别论述。

　　１、城市信用社应该把城市个私经济作为市场定位对象。城市个私经济一般国有商业银行难以顾及，股份制商业银行由于网点布置问题也不可能顾及，农村信用社身处农村，顾及的可能性也不大，所以城市信用社完全可以把城市个私经济作为市场的主要对象，城市个私经济特点基本相同，所以城市信社采用无差异性策略开拓个私经济业务比较适合。

　　２、农村信用社把农村个私经济和农业种养业作为市场定位的对象。

　　（１）农村信用社把农村个私经济作为市场定位的对象可以采用无差异性策略。农村个私经济除农村信用社以外，其他金融机构很难顾及，这是农村信用社的优势所在，而农村个私经济大多具有相同的特点，所以农村信用社用无差异性策略把农村个私经济作为市场定位的对象比较合适。

　（２）农村信用社把种养业为主的农业作为市场定位的对象时可以采取集中性策略。农村信用社地处农村，有的农村信用社所在地种植业比较集中，有的养殖业比较集中，对此农村信用社可根据实际情况采取集中性策略来确定是种植业还是养殖业作为市场定位的对象。比如某一农村信用社所在乡村以种植为主，那么就选择种植业为市场定位的主要对象。

　　３、中小金融机构市场定位的特殊情况。中小金融机构大多规模小、实力弱、人员素质相对低，但有的中小金融机构作为一级法人具有灵活性经营的机制，效率高，效益也好，在特殊情况下可以和某一地区的国有商业银行、股份制商业银行的分支机构开展竞争，这样就不应拘泥于前面的论述，可以采取差异性策略。如浙江省台州市银座城市信用社就有这样的实力，在和当地商业银行分支机构的竞争中处于有利地位，业务发展很快。

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