信用是现代市场经济的生命。就一个企业或一个人来说，它是立身处世的准则；对一个国家来说，它是一根带动社会经济发展的链条，也是经济发展的政治基础，法律健全的社会基础。信用档案，就是根据信用原则所建立的信息库，即信用财富。它是社会信用管理体系的有机组成部分。在加强社会信用建设的同时，建立和健全信用档案是当今社会需要解决的棘手问题。本文就信用档案的特点及根据其特点如何建立和健全信用档案管理体系浅谈自己的见解。
一．信用档案管理的特点
1、分散性。一是指信用档案形成者的分散性。从我国首家资信公司——上海资信有限公司组建的“个人信用档案数据库”所收集的信用档案的范围看，主要包括受信人的基本资料、银行信用、社会信用和特别记录等方面的记录。这些信用记录的形成者是分散的，受信人的基本资料主要是由受信人自身形成的，银行信用记录的形成者包括各个商业银行，社会信用记录的形成者则包括工商、税务、海关、技术监督、经贸、审计、司法、社会保险、消协、电信、供水、中介机构等部门，特别记录的形成者主要是公安、法院、检察院等。因此，一个受信人的信用档案在形成上是十分分散的。二是指信用档案所记录的对象即受信人的分散性。信用是现代市场经济的生命，由于现代市场经济中的大部分交易都是以信用为中介的交易，因此信用是现代市场交易的一个必具的要素。可见，在社会主义市场经济条件上人人需要信用。从理论上说，每个企业、个人和其他组织都有信用记录，都可以建立相关的信用档案，一户一档，一人一档。因此信用档案所记录的对象涉及城市与农村，企业与个人，面广量大，十分分散。
2、非系统性。信用档案形成上的分散性，决定了信用档案形成和保存上的非系统性。从信用档案形成和保管的现状分析，一方面，信用档案的形成单位包括信用主体自身对信用档案的建档意识普遍不强信用档案往往没有经过系统的整理。有的单位档案虽然经过系统的整理，但并没有把信用档案作为一个类目或者专题进行系统化，而是散见在各类和各个年度的档案中。另一个方面，每一个单位保存的有关企业和个人的信用档案，往往都只是与其职能有关的记录，只能反应受信人某一个方面的信用，是不完整的，非系统的。如银行形成和保存的是企业和个人在该银行信贷方面的信用记录，税务部门形成和保存的是企业和个人在完税方面的信用记录，工商部门形成和保存的是企业和个人在经营方面的信用记录，等等。总之，信用档案形成和保存上的非系统性是客观存在的。
3、动态性。企业和个人的经济社会活动是持续不断的，其信用情况也是不断变化的，相应的企业和个人的信用记录也是不断地增加的，因此，信用的形成和保存是一个长期动态的过程。在现实生活中，有的受信人原来的信用状况是不太好的，有不良记录，后来相当一段时间可能改善了。而有的受信人原来的信用状况是好的，没有不良记录，而后来却变差了。如发生了不及时归还贷款本息，偷逃税款，因赌博被拘留等情况，这些有关企业和个人的记录，都必须充实到原有的信用档案中去，对信用实行动态管理。正是信用档案的动态性特点，才保证了信用档案能及时准确的反映受信人在信用方面的真实情况，信用档案的价值才能真正体现。
4、现实利用的迫切性。信用是市场经济的重要基础，信用是依法治国、以德治国的重要内容，信用还是确保改革开放不断深化和建设有中国特色社会主义的重要保证。信用建设是一项系统工程，而建立信用档案是建设社会信用体系的基础工程。加快建立企业、中介机构和个人的信用档案，使有不良行为记录者付出代价，名誉扫地，直至绳之以法。从来没有一种档案能像信用档案那样与现实的经济社会生活如此息息相关，建好用好信用档案具有现实的迫切性。