笔者认为，近年来，我国不少地方银行推出的小额存单质押贷款走俏，说明贷款零售业务发展前景十分广阔。银行从过去重点发展批发业务，转变为发展零售业务，并不是一种简单的转变，而是市场经济发展的使然。 在营销贷款零售业务时，要科学地选择贷款形式，必须将质押贷款作为重点，在贷款规模上首先保证质押贷款的需求，对于保证贷款则应严格控制。在零售贷款的工程中，要严格按程序办事，明确贷款责任，分散贷款风险
　　贷款零售业务是指银行发放的小额贷款业务。研究和探索贷款零售业务，对于我国银行的商业化经营意义重大。
　　一、贷款零售业务已成为银行业营销重点
　　在计划经济时期，我国银行业的贷款对象主要是国营、集体企业，具有面小、额大的特点。重点支持国营、集体经济发展，就当时的经济体制讲，它保证了我国公有制经济的主导地位，保证了国家宏观经济计划的实现。党的十一届三中全会以后，我国加快了改革开放的步伐，经济结构作了较大的调整，但已经形成的庞大的国营集体经济存量资产依然需要银行输血供养，保证其正常运转。当然，个体私营经济突飞猛进的发展，并不意味公有经济要退出历史舞台。美国、日本等西方发达国家公有制经济依然占有一定比例。但就目前来看，支持国营集体经济发展，信贷投向的重点是支持企业改制，这种改制不是以逃废债为目的的“换牌子”，而是改革企业的产权所有制形式，明确企业的产权制度。
　　当前，我国公有经济比例的缩小是市场竞争和生产力发展的结果，个体私营经济由于其生命力强，经营效益好，产权明晰，内部责任明确，银行提供的小额贷款绝大部分能实现按期归还，贷款逾期损失率很低。近年来，我国不少地方银行推出的小额存单质押贷款走俏，也说明贷款零售业务发展前景十分广阔。因此，银行从过去重点发展批发业务，转变为发展零售业务，并不是一种简单的转变，而是市场经济发展的使然。
　　二、要科学地选择零售业务贷款形式
　　目前，我国银行贷款形式主要有质押、抵押、担保等三种形式。质押主要有银行汇票质押、国库券质押和银行存单质押三种。其中银行存单质押贷款市场相对较大；抵押贷款指不动产抵押，主要指房产；担保，主要指有实力的企业单位提供保证担保。
　　在上述三种贷款形式中，贷款风险依次递增。质押贷款风险度最低，但在贷款业务中占有的比例有限，就目前质押贷款中市场最大的存单质押来说，质押存单的金额也难以超过储蓄存款总额的15％。一旦达到了这个比例，存单质押贷款就基本达到其饱和度。因此，存单质押贷款虽属最为理想的贷款形式，但我们无法在信贷投放中仅选此一种，而不及其它。
　　房产抵押贷款，贷款风险度相比质押贷款要高，但比较保证贷款又不失为是一种低风险的贷款形式。房产抵押贷款有住宅、其它用途的房产和沿街门面房产。前两种虽可以抵押，但风险度相对较高，因为客观上贷户在贷款到期无法归还贷款，银行即便借助法律手段，收回这类房产是一个不小的难题。因此在房产抵押中，重点应放在沿街门面房产上。用沿街门面房产抵押贷款，其可操作性主要有三点：（1）沿街门面房产，通常为商用，收回抵还贷款相对容易。贷户以此类房产抵押贷款，贷款到期不归还，银行可以较便利地通过法律程序将门面房产收回抵还贷款；（2）沿街门面房产，市场广阔，随着市场经济的发展，从大城市到农村小城镇，都形成开发热，门面房产，竞相成为投资者追逐的目标。沿海地区，县城门面房产市值大部分已超过牪亿元，哪怕其中仅有牪牥％用于抵押贷款，也是一块不小的市场，如加上乡镇门面房产抵押，那数量更为可观；（3）沿街门面房产抵押贷款，热潮已形成。就目前来说，这块市场是潜在的、风险度较低的市场，谁先入一步，谁就能在信贷上占居有利的位置。