真想早早退休去，可能是许多职场工作者或多或少都想过的问题，特别是在工作压得你喘不过气，或总是忙得无法顾及一己兴趣、陪伴家人时。真希望能存到不虞匮乏的一笔钱，过自己想过的生活，做自己想做的事」。然而，到一流企业担任要职，左手高薪，右手股票选择权，却非心想便能事成。还好，除了求神问卜巴望自己独得乐透头彩外，你还有别的选择。

　　你的脑子也许会浮现这样的画面：终日节衣缩食、拚命收集折价券、中午只吃自家便当……，没错，这些都是节流的好方法，久而久之会是一笔不小的财富。但要想在盛年之时提前退休，主要还是得靠开源，也就是选择适于自己的投资工具。

　　不过，开源也好，节流也好，事前总少不了一份有系统的提前退休计划。你愈是年轻，退休感觉上愈遥远，计划的成效就愈大。退休规划专家布雷兹（David Braze）与格里尼（John P. Greaney）曾对打算提前退休的人提出一些建议，以下是一些应特别考量的事项：

　　我真的该提早退休吗？

　　这看来有点在泼冷水。不过，如果你一向热爱工作，只是偶尔因压力而稍有反弹，有必要非在50岁前提早退休不可吗？如果工作就是你的兴趣，就是你莫大成就感的来源，和那些受够了30年职场生涯的人不同，你有什么好早退休的？人类寿命因医药发达而一再延长，过早退休，剩下的四、五十年成天到处玩、打高尔夫、下棋、看书、陪儿孙，可能反而让你不自在。

　　退休计划并不是随便选个年纪，计划在海边或山上买栋别墅就了事。你必须多方考量自己的生活型态等各种因素。如果真的要，那就准备动手吧！

　　我需要多少钱过退休生活？

　　由于退休确实还久，有很多花费现在也无从估起，你只能抓个大概的数字。你可能听人说过，想在退休后过相同于目前水准的生活，大约会是目前生活费的6成到8成5。其实不止，理财专家亚波盖斯（Ginger Applegarth）指出，这个数字至少会和目前生活的花费一样，而且只会多不会少。

　　别太吃惊，虽然在外用餐交际、添购体面服装等费用都在退休后因而减少，但不管是四处旅游、落实自己年少时的梦想、重拾课本当学生，或是与家人一起过更安适的生活，都是目前尚未发生的花费。还有，别忘了，年岁渐增的你，在医疗保健上的支出，只有更多而已，端无减少之理。

　　速成的估算方法是：假设退休后你每年必须有100万过活，退休生活是30年，那么你总共需要3000万元。如果你现在有存款500万元，那么你还差2500万元，而如果你计划在25年后退休，那每年平均大约就需要100万元的存款。此一计算方式可以有快速而简单的了解，但太过粗略。你会需要以下的细部数据：

　　◆ 将退休生活每年所需花费换算出来的现值；

　　◆ 决定退休年龄；

　　◆ 估算你一生的平均通货膨胀率；

　　◆ 估算你所有投资在退休前与退休后的平均报酬率；

　　◆ 估算你所有投资的现有市值；

　　◆ 估算可能从公司领到的退休金；

　　◆ 估算未来可能到手的社会福利。

　　一旦通货膨胀率、投资报酬率、退休年龄或薪资等变动因素都调整好了，再选择适当的试算软件，答案就准确多了。

　　决定开源的投资组合

　　可想而知，投资才是能开源的主力，但有市场就少不了风险，报酬率愈高，风险通常就愈大。不过话说回来，风险二字，通常是一种短期现象，股市尤然。只要以长期投资为目标，不因贪图大起而遭逢大落，股市其实没那么可怕。

　　一般而言，要想获得短期的稳定收入，你应该选择的是债券，而非股票。然而，提前退休计划是长久大计，成长挂帅，相较起来债券会不如股市来得好。再者，债券虽有较固定的收入，若碰上通货膨胀，实际购买力恐将缩水，对存款帮助有限。

　　对打算提前退休的你来说，成长性应该还是较优先的考量。投机固应避免，但不管退休前后退休后，过于保守，太强调低风险的投资也应该排除在外。7%的报酬率就能在10年内让本金倍增，自信而大胆的投资者长期下来会获得更多。

　　还有，好不容易到手的报酬，可别全被手续费与佣金给吃掉了。投资（不含投机）并非看牙医或接受脑科手术，绝对是可以自己来的。投资报酬率每多2%，就可能让你提早10到15年退休。自己花些时间研究投资，管理投资组合，长期而言会值回票价。

　　管理费用，力行节流

　　最重要是避免借贷、负债。别小看信用卡消费的利息，你的提前退休计划很可能就毁在它手上，特别是你未能按时付清时。

　　还有，每人每天会因为当省而未省的原因而多花20%到50%的钱。你常到便利商店买东西吗？超市或卖场便宜多了。你常到百货公司购物？有些商品在别的地方可能只要半价。你是名牌的疯狂追求者？有些非名牌的服饰其实也颇有品味。买东西前先三省，长期而言，成效自会展现。

　　定期记录，将所得做定额分配，区分为日常消费、固定费用、支付贷款等，你的提前退休大计会更容易掌控。

　　即使你并无提前退休的想法，还是可以先以拥有特定金额的存款为目标努力。只要你在财务上获得了完全的独立与保障，也就是可以依自己想要的方式过活时，至少你可以不再为了生活所以必须工作，而是因为想工作所以工作了。