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| 胡萝卜加大棒：信贷激励与约束机制 | |||||
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作者：佚名 人气：230 全球最全的财富中文资源平台 |
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浙江省台州市商业银行的成功对外开拓业务依靠准确的市场定位，对内将依靠被称之为"胡萝卜加大棒"的信贷激励与约束机制。 留不住关键岗位的人才，企业肯定会走向衰退 台州市商业银行建立起一套"以人为本"的管理理念和薪酬激励机制。他们通过跟美国翰威特公司合作，引进了新的人力资源架构体系，解决了如何对人力资源进行细分的问题。通过岗位评估，清楚了重要岗位和次要岗位的差别，也认识到以前没有科学的依据来区分档次，从而造成执行困难。一个企业如果好坏不分，新的体系对关键岗位强调三个特点：一是这个岗位人员流失将对企业经营造成较大影响；二是这个岗位的人才没有五年以上时间是培养不出来的；三是这个岗位的人才在市场上是很难找到的。 银行据此建立一整套公开、透明、直接量化考核到个人的基层营销人员薪酬激励办法，收入占比中以绩效薪酬占大头且主要与业绩、规模相挂钩，上不封顶，按月考核。企业经营目标被逐级分解为信贷人员的个人目标，不同的完成程度直接带来不同的报酬，使信贷人员树立起"客户的事就是我的事"高度负责的态度。 每年一度的"年度资产质量表彰和通报会"，是银行进行"奖优罚劣"、营造强烈政策反差的盛会，对那些从事信贷工作以来从未出现过跨年、跨月逾期贷款，长期保持信贷资产质量安全的支行行长、客户经理，在年度表彰时，将会得到本行"银行荣誉勋章"、"甲等行长津贴"以及数万元现金奖励等嘉奖。 约束信贷行为的内控制度 台州市商业银行的信贷内控制度体系包括四项内容，即"贷款三查制度"，"第一责任人（主要责任人）制度"、"终身风险问责制度"和"信贷事后监督制度"。这种内控机制既节约了交易成本，也使银行贷款安全性得到保证。 "贷款三查制度"是信贷管理的核心内容，体现了银行对各级信贷管理人员的尽职授信要求，客户经理必须严格执行。 "第一责任人制度"是指在银行扁平化的组织架构下，基于充分的授权，将风险识别和防范的责任界定在基层第一线，贷款安全性的责任主要由一线的放贷人员来承担。 "终身风险问责制度"是指银行对风险当事人的责任追究，将一直保留到风险消除为止。 "信贷事后监督制度"是防范风险的最后一道关口，在充分授权的同时，针对不同额度贷款，银行开展不同覆盖率和检查频度的信贷事后监督，规定５０万元以上大额贷款的检查覆盖率要达到１００％，首笔３０万元以上贷款检查面要达到５０％以上，户额１０万至３０万的贷款的检查面要达到２０％以上。此外，每年信贷专项稽核次数不得少于８次，稽核内容要包含１０万元以下的小额贷款，以及从客户方面所反馈的对信贷人员的行为监控。 基于这四项制度，银行建立了一套完整的问责体系：第一层次为法律责任，第二层次为经济、行政责任，员工除了要承担相应的经济、行政责任外，更要负责尽可能挽回损失，第三个层次为尽职责任，员工虽然没有违法、违规，但由于自身或下属工作不力或能力不足，绩效不能令人满 ，要对他在职位、职务、薪酬上做出相应调整。 "信贷资产质量是命根子"的企业文化 多年来对制度的严格执行，银行培育了"资产质量是生命线"的信贷文化理念。每位员工都清楚"资产质量风险一票否决"制度的分量。哪怕其他工作做得再好、哪怕职位再高，只要贷款出现风险，一样要接受制度处罚。有的高管人员因此被扣除数个月奖金，并被行政处罚，有的客户经理由于出现不良贷款，被责令停止日常工作，专职负责追讨贷款。 对于风险贷款责任人，银行营造出一种"自觉维护信贷资产质量安全"的氛围，一旦贷款逾期，当事人马上会觉得在行里抬不起头、直不起腰，开会时尽量躲在角落，讲话也不敢大声，夜里也睡不稳觉。 曾有一位信贷人员这样说过："我放每一笔贷款都像掏自己口袋里的钱一样"；也有一位曾发生逾期贷款的信贷人员发过这样的感慨："我宁肯自己赔钱，也不愿意再次承受贷款发生风险的压力－－这几乎让我一夜白头。" 信贷文化还体现在对不良贷款清收工作中，对每笔风险贷款，都会设计不同的催讨办法。有时需要采取 "顾全面子"的做法，有时却需要给他"当众丢脸"的压力。像对某些屡次失约、司法判决执行难的借款人，往往会采取"土办法"：穿上红色讨债背心，每日静坐在违约客户办公场所或家里，直到违约人采取还款行动或做出还款承诺与还款计划。曾有一借款人逾期７天，客户经理上门２０多次催贷。 |
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